Reclamació contra bancs i clàusules abusives
Nulitat i recuperant lo indegudament abonat
Les clàusules abusives en la contractació bancària es caracteritzen per no haver estat negociades individualment i ser imposades per l’entitat, valent-se aquesta d’una posició de privilegi que ostenta enfront dels consumidors i usuaris causant un greu desequilibri entre drets i obligacions de les parts.
Són condicions predisposades o preestablertes pel banc, que s’apliquen en una infinitat de productes, sent el factor determinant per a considerar lesiva una clàusula o condició general de la contractació, no haver estat negociada de forma particular. Caldrà analitzar el cas concret per determinar si estem davant d’una clàusula abusiva o no.
En cas afirmatiu, l’estipulació en qüestió és nul·la de ple dret i es té per no posada i els afectats podran recuperar les quantitats abondades indegudament. El contracte sense la clàusula abusiva segueix sent vàlid entre les parts, sempre que aquest pugui subsistir sense la disposició viciada d’arrel.
Les lleis i la jurisprudència ens permeten reclamar aquestes clàusules establertes de manera no negociada i sense transparència i habiliten als consumidors a reclamar davant la justícia per tal que se’n declari la seva nul·litat, així ho ratifica el Tribunal Suprem i el Tribunal de Justícia de la Unió Europea.
Perquè pugui catalogar-se com a abusiva, s’han de donar els següents requisits en la estipulació:
- Límits a certs drets de consumidors i usuaris.
- Manca de reciprocitat contractual entre obligacions i drets de consumidor i empresa.
- Garanties desproporcionades a l’usuari.
- Càrrega de la prova al consumidor de manera indeguda.
Algunes de les més usuals són:
- Clàusula sòl. Limita l’interès variable i el converteix en fix quan l’índex pactat descendeix del mínim establert. L’estipulació és abusiva i, per tant, nul·la de ple dret, quan no es dona el requisit de transparència i el consumidor no ha entès les conseqüències de la seva aplicació. Només es consideren abusives, per tant, les clàusules sòl imposades per l’entitat financera i no transparents per al client.
- Interessos de demora excessius. Amb les reformes legislatives hipotecàries, els interessos de demora no poden superar tres vegades l’interès legal de diners.
- Arrodoniment a l’alça. El Suprem va declarar abusives les clàusules que contenien l’arrodoniment a l’alça, per causar en els consumidors un important desequilibri en drets i obligacions.
- Venciment anticipat. Permet al banc declarar vençuda la hipoteca abans del termini acordat, reclamant en certs casos l’import de la quantitat global deguda.
- Despeses addicionals. Despeses de correu per compte de client, per exemple.
- Atorgament de crèdits. (targetes revolving, WIZINK BANK, COFIDIS, CETELEM, CAIXABANK, IKEA, BANKINTER i altres).
Com detectar-les?
En molts casos no són fàcils de detectar. No obstant això, l’aparició d’alguns pagaments o increments d’interessos no previstos inicialment o al contractar el producte són senyals que delaten la seva presència.
Si estàs decidit/a a buscar possibles clàusules abusives en el teu contracte bancari, t’oferim alguns consells pràctics:
- Recull els contractes i, si escau, sol·licita les còpies dels mateixos a l’entitat.
- Reuneix, igualment, els fullets publicitaris que et van lliurar, per comprovar si el banc va complir el promès.
- Llegeix amb deteniment la “lletra petita” del contracte, ja que és el lloc propici per “amagar” clàusules abusives.
- Posa especial atenció en aquelles disposicions que et cridin més l’atenció i recorda que han de ser llegibles.
- Pregunta als familiars o amics que hagin signat el mateix tipus de contracte, per comparar les diferents clàusules.
- Subratlla les estipulacions que no entenguis i dirigeix-te a un advocat de confiança especialitzat en aquestes qüestions.
No oblidis que es requereix un procediment judicial contra l’entitat financera per considerar abusiva qualsevol estipulació contractual podent recuperar les quantitats indegudament abonades. Des de Gradvocats t’aconsellem abstenir-te de signar el contracte quan no entenguis alguna cosa. Assessora’t adequadament i no corris riscos innecessaris. T’esperem!